支付宝花钱进入央行信贷体系，分批在线消费贷款，开启了一个强有力的监管时代？

一些用户可以进入央行信贷系统的消息迅速进入热门搜索名单。

目前，信贷并不包括所有用户群体，而是在用户同意的情况下逐步成批地列入贷款范围，但用户担心的是，还款情况是否会成为银行的目标，并成为贷款业务的障碍。

最近，中央银行调查和统计部发布了关于开展网上联合消费贷款调查的紧急通知，其中月底的在线联合消费贷款余额需要分别填写与"蚂蚁借款"和"蚂蚁支出"合作等数据。在这方面，一些分析人士认为，央行对在线联合贷款的调查以及将支出资金分批纳入中央银行信贷系统，都是联合贷款风险控制的结果。

目前，消费贷款的实际资本流动并不十分清楚，特别是在助学贷款和联合贷款的模式下，投资者银行很难对资金的实际流动进行监管。目前，一些银行和消费金融公司因消费贷款后管理不当而经常受到监管和处罚，这表明对消费贷款资金流动的监管越来越严格。"西南财经大学财经学院数字经济研究中心主任陈闻对记者说。

你为什么要进入中央银行的信贷系统？

最近，许多支付宝用户报告说，自今年6月以来，他们收到了精品服务升级的通知，这表明，为了继续为您提供高质量的消费服务，根据相关法律法规和法规要求，必须确认升级完成。用户同意升级后，账户的基本信息、所用金额和还款情况将按月报告给中央银行信贷系统。"-

目前，信贷并非涵盖所有使用者组别，而是在获得用户同意后，逐步及分批列入。目前，部分用户已获通知提高及包括信贷。

支付宝告诉记者："随着消费资金的开放，有更多的金融机构参与到公共服务支出用户中。为了让用户更清楚地了解向他们提供服务的金融机构和其他信息，协议在监管部门的建议和指导下得到了提升。

西南财经大学财经学院数字经济研究中心主任陈闻告诉记者，在早些年阿里小额贷款模式下，由于中央银行与一些网络小额贷款公司的信用征集有关，所有客户也可以获得信贷，但可以认为一旦信用过期，就会影响信用记录，降低C-最终用户的吸引力。支付宝的扣缴也在一定程度上提高了还款的安全性，所以阿里没有完全进入。然而，在联合贷款模式下，这些客户都是银行贷款客户，获得信贷是不可避免的。

与央行信贷中心关系密切的人士向经济观察(Economic Watch)表示，一般来说，一家机构不会被要求进入央行的信贷体系，主要是根据该机构本身的意愿，或者根据某些监管要求，例如打击恶意债务规避和不偿还。

对于与中央银行信用信息有关的机构，信用中心将要求其按照规范，通过接口真实、及时、准确地发送数据。提交给信用中心的字段来自各组织。信用中心负责客观显示，如果用户认为所提交的数据不符合事实，可以向中国人民银行当地分行提出信用异议。

目前，只有部分用户被通知了信用额度。据接近信贷中心的人士称，一般需要一个准备过程，根据用户数量和数据量，需要一定的时间来调整这个过程。

在此之前，一些小额金融公司已经与中央银行信贷系统JD建立了联系。Com白纸黑字也在2018年开始进入中央银行信贷系统。小额贷款公司的负责人向记者表示，进入中央银行信用信息系统后，将首先在机构端建立数据结构，向中央银行信贷信息系统开放数据，并定期与中央银行信贷中心沟通，汇报有关情况。

这会影响个人信贷和银行贷款吗？

随着电子商务平台业务在金融服务领域的扩展，除了传统的银行信用卡外，阿里巴巴集团的消费、借款、京东金融推出的京东白条等服务，也成为消费者的信贷选择之一。

在花钱获取央行信贷后，每个人都最担心这是否会影响个人的信贷信息。

你为什么要记账客户的负债？"业务经理向记者解释说，对于一些银行来说，信用卡额度也包括在负债中，即使这些额度没有得到充分利用。一般来说，每家银行都有一个基于收入和债务输入模型的计量模型，然后结合信贷信息来评估贷款情况。这些信息银行在审查贷款时会查看它们，但不一定会反馈给客户。

获取信贷信息加强了对违约者的惩罚，这主要体现在信用报告中的污点记录可能会影响违约者的批准，包括抵押贷款，以及批准金额和利率，但具体影响取决于每家银行的风险控制模式。"陈闻告诉记者。

找到共同消费贷款的底线

记者近日获悉，除了把支出与中央银行信贷挂钩外，为了更好地掌握金融机构个人消费贷款业务的创新，中央银行调查统计部门近日发布了开展网上联合消费贷款调查的紧急通知。

网上联合消费贷款是指金融机构通过互联网获取合作组织发送的客户信息，采用同一贷款协议，按照与其他机构约定的比例向同一借款人发放的个人消费贷款。

根据通知，网上联合消费贷款的统计数据包括：月底在线联合消费贷款余额、当月发放网上联合消费贷款加权平均利率、当月发放的所有个人消费贷款加权平均利率(不包括个人信用卡透支)、月底在线联合消费贷款余额的不良利率和月底所有个人消费贷款(包括个人信用卡透支)余额的贫困率。

在统计内容上，还列出支付宝两个产品"蚂蚁借阅"和"蚂蚁消费"数据。其中，通知要求本月底网上联合消费贷款余额分别填写与"蚂蚁借款"和"蚂蚁支出"合作的数据；月底，与"蚂蚁借款"和"蚂蚁消费"合作的不良利率应在月底在线联合消费贷款余额中分别填写。

此外，在月底，所有个人消费贷款余额(包括个人信用卡透支)的不良利率应在个人信用卡透支率数据中单独列出。

新网银行首席研究员董锡庙表示，这项调查的重点是银行与无证互联网平台之间的合作。一些无执照的互联网平台可能会采取更广泛的策略，以便大规模地这样做。在与此类机构合作的过程中，银行可能会面临一定的风险，因为在整个过程中很难参与信贷过程。

在一些分析师看来，一系列监管行动显示出对联合贷款风险的考虑。陈闻认为，当前消费贷款的实际资本流动并不十分清楚，特别是在助学贷款和联合贷款模式下，投资者银行很难对资金的实际流动进行监管。目前，由于消费贷款后管理不当，一些银行和消费金融公司经常受到监管和处罚，这表明对消费贷款资金流动的监管更加严格，尤其是为了防止资金流向房地产、股票市场等投机领域，以及网络赌博等违法行为。