今年上半年，上市银行信用卡业务发展放缓，表现为贷款余额增长放缓，甚至出现负增长，资产质量下降，对收入贡献下降，交易量增长有限。

然而，半年一次的报告也揭示了信用卡业务复苏的热情，在资产质量、业务规模等方面继续出现改善迹象。分析师认为，信用卡业务将继续是银行进一步努力的重点。

近一半的银行信用卡贷款余额下降

在披露可比数据的 28 家 A 股上市银行中，有 13 家的信用卡贷款 / 透支余额较年初有所下降。其中无锡银行的跌幅更快，下降了 57.55%。

在六大银行中，工行和交通银行的信用卡贷款余额分别较年初下降 2.97% 和 4.73%，而农业银行、中国银行、建设银行和邮政储蓄银行的信用卡贷款余额分别比年初增加 2.19%、1.09%、4.51% 和 2.20%。

在其他有较大信用卡业务的银行中，招商银行、平安银行、中信银行和浦东发展银行的信用卡贷款余额比年初有所下降，光大银行和兴业银行的信用卡贷款余额比年初有所增加，但总体增减幅度不超过 10%。

招商银行在其半年一次的报告中说，信用卡业务受到疫情的严重影响，规模比去年年底有所下降。

天峰证券首席银行业分析师廖志明表示，随着国内防疫控制形势的持续改善，自 3、4 月份以来，信用卡贷款逐渐恢复增长。这已反映在一些银行的半年度数据中。例如，交通银行表示，信用卡透支在第二季度出现反弹。

光大证券（Everbright Securities) 首席银行业分析师王一峰预计，今年信用卡贷款余额将平稳复苏，预计未来不会迅速增长。

总体而言，A 股上市银行今年上半年的信用卡交易增长相对有限，但出现了一些复苏迹象。平安银行表示，自 3 月份以来，其信用卡日均支出已恢复到流行前水平，今年上半年信用卡交易总量达到去年同期的 99.3%。

信用卡资产质量的前瞻性指标表明情况有所改善

在信用卡资产质量方面，在披露可比数据的 15 家银行中，两家银行信用卡不良贷款率低于 6 月初，大多数银行信用卡资产质量下降，其中浦东发展银行、中信银行信用卡不良贷款率分别比年初增长 1.01 个百分点和 0.76 个百分点。

中信银行表示，受疫情影响，信用卡持有者收入下降，还款能力下降，偿还意愿减弱，信用风险承受压力。从行业角度看，信用卡不良贷款和不良贷款是行业中持卡人较高的行业，主要是商业贸易和制造业。

为了应对疫情的影响，一些银行向受疫情严重影响的客户提供延期还款服务，与客户共度难关。今年上半年，兴业银行向 195000 名客户提供延期还款服务，余额超过 58 亿元。

廖志明表示，今年 2 月和 3 月，信用卡逾期贷款率迅速上升，银行也发放了一些受疫情影响更大的贷款。随着经济复苏，一些前瞻性指标，如信用卡贷款的后期贷款比率和重点贷款比率，已开始下降。

王逸峰认为，信用卡保质期在第一季度达到高峰，第二季度回落。同时，银行加大了信用卡风险的处置力度，准备金范围也更充分，信用卡的整体风险可以控制。

邮政储蓄银行在其半年一次的报告中说，疫情爆发后，银行的信用卡业务很差，逾期未交，但随着防疫和控制疫情的持续改善和有序恢复生产，该行信用卡业务的不良贷款率与第一季度相比显著下降。

4 月份以来，信用卡逾期率首次出现下降趋势，月负净增长也持续下降，负增长趋势初步得到遏制。中信银行预计，2020 年下半年将控制信用卡贷款的整体质量。

王义峰认为，考虑到个人杠杆仍有上升空间，以信用卡为代表的短期消费信贷品种仍有一定的发展空间，目前信用卡业务的综合回报率较高，风险调整后的回报率较高，仍有望成为银行进一步发展的关键领域。