文经理彭国军刚才说，他在西安从事快餐生意。这对夫妇勤劳大方，申请的200000元贷款可以审批。"当天，湖南省益阳市安化小盐镇桃树村村长彭金文打电话给安化招商银行小岩支行的账户经理。

作为村级信贷管理小组组长，彭金文将接到安化招商银行小支行账户经理的电话，询问该村贷款农户的管理方式和家庭状况。彭金文村长笑着说，他们的"信用村"管理团队负责人是安化农业招商银行的"不负责副总裁"。

诚信口碑广为流传

安化市小岩镇贷款不良率高达17%，整个城镇的社会信用环境很差，当地农民陷入"抵押贷款，风险控制不敢贷款，没有贷款动机"的困境，资金需求难以满足，产业发展缺乏动力。

为了扭转这种局面，益阳市各级政府和益阳市中央分局发布了"优化安化县金融生态环境"等专项文件。他们提出以安化农业商业银行为重点实施机构，以小岩镇建立信用用户、信用社和信用城镇为出发点，确保各村内外贷款零坏账，逐步扩大资金供给，促进经济健康有序高质量发展。构建金融生态示范镇，走出了"以政府为主导、以人民为主导、以农业和商业银行为主体"的可复制之路，促进了金融生态环境的建设。

在成立之初，在该镇举行了多次动员会议，宣传违规者的信息，每个村庄的"钉户"和"坏账"主动偿还贷款或签署还款计划。对于部分已经死亡或完全丧失劳动能力、无力偿还贷款的贷款方，各村的大贷款持有人自发筹集资金购买这些不良贷款，并将努力确保全村的不良贷款为零。到目前为止，"信用村"的不良贷款全部为零，诚实守信已成为小岩镇村民的代名词。

良性循环建设基础

为解决农村融资困境，中国银行益阳市分行在农村"熟人社会"中发挥了积极作用，推动安化农业招商银行制定"农民信用评级和信用管理评价办法"，建立了长期信用管理机制，明确农村信用管理小组逐年更新农民信息，银行对农民实行年度信用评级。

每个村级贷款核心客户集团自发成立村级信用管理小组，人数为3~5人，通过微信集团、QQ集团集中管理村级贷款客户，协助安化招商银行管理贷款发放和收回。

每村设立贷款风险补偿基金，参与免抵押担保的贷款农民按贷款金额支付1%的风险补偿，形成了农民+农民的利息联系机制，改变了当地"信用一文不值"的氛围。

碧祖村村民刘奎林，曾向安化农商银行贷款两万元，不久病逝，四名子女未成年，难以维持生命。经过集体讨论，村级信贷管理小组以风险补偿代偿贷款，并与刘桂林的弟弟签订协议，在刘桂林的子女成年后逐步偿还贷款本金。

信贷绿洲"已全部展开

中国银行益阳市中央分行推动地方政府发布"益阳市金融生态建设工作计划"，将小盐镇建设为"金融生态示范乡"，在全市开展良好的金融生态乡镇建设，进一步加强对成果突出地区的金融支持，掀起了"全市小洪水模式"的学习浪潮。

杨家塘镇，又名"安化东门"，要求学习"小洪水模式"。其管辖下的九里村，现已成功建成该镇第一个信用村。"九里村贷款手续简单、完成速度快、利率优惠10%"的财政政策已遍及杨家塘镇。

各级政府优先考虑解决小岩镇的高质量项目，并将建立信贷村和信用社的成果纳入年终评估的内容。根据安化农业招商银行红茶产销周期和劳务输出的特点，推出了"仓乐通"、"农民工贷款"等特色金融产品。对于被评为信用村(社区)的农民，当地农业商业银行可以在第一年将其对信用社(社区)的贷款减少10%；经过连续两年的年检，信贷村按上市利率减少20%；对于信用乡镇，农民对其管辖下的信用社(社区)的贷款将减少30%。

截至今年五月底，安化招商银行小洪涝支行存款余额为5.3亿元，比2011年初增长400%；贷款余额3.8亿元，比2011年初净增3.2亿元；表上欠利率为0.18%，全市不良利率连续9年下降；34个信用村，占74%，当地农民获得3000万元贷款利息优惠。

财政‘活水’持续灌溉着这个偏远山村，不仅守护了绿水青山，更带来了‘金山银山’，小堰镇国内生产总值从2011年的4.36亿元增长到2019年的16.9亿元，人均收入从2011年的1545元上升到2019年的8253元。形成了以柑橘，黄桃，生猪等农副产品为主的产业链，延伸到"长沙酒店产业集群"，"西安快餐产业集群"，"江苏南通养虾产业集群"，"老娘麻辣火锅连锁连锁产业集群"建起了百福村环保炭素加工厂，桃树村山羊养殖场，石峰社区村油茶林开发基地等贫困户办企业，直接解决当地56户贫困户就业，其中市值5亿元的"白沙喜"红茶产业年创经济效益5000万元

今天，安化县已建成61个信用社和1个信用社，"信贷绿洲"不断扩大，帮助人民脱贫致富。