一场前所未有的新冠肺炎疫情席卷全国，各行各业都受到打击，银行也不例外。公众视野中只出现了保险 "高调"，银行选择默默地关闭网络下的线，转向前线。

因此，银行在线升级的进程已经加快。

但是数字改造呢？

在线对银行的数字化转型意味着什么？银行的数字化转型又采取了什么步骤？

1 亿欧元的智囊团采访了银行和银行技术服务行业的十几位专家，试图找到他们对上述问题的答案。

这一流行病使银行收入增加而不是减少

在疫情下，人们的工作方式直接受到影响，远程办公开始迅速进入公众视野。" 在疫情爆发期间，由于银行内部工作的需要，银行对桌面云的需求很大。为了保证数据安全，控制运营和维护成本，统一数据管理，银行已经提出了自己的桌面云解决方案。青云青云银行架构专家玲惠介绍了银行远程办公给一亿欧洲智囊团的方式。

除了基于桌面云的远程办公之外，远程会议在流行期间也成为银行内部业务的一个新的补充。"对于银行来说，流行病期间的大问题是内部工作人员之间的协作、与客户的沟通、业务管理、远程会议可以很好地解决这个问题。如今，银行更多地依赖第三方开发电话会议系统；未来，视频会议的深度定制将成为一种趋势。" 波动财务计划和产品创新部门总经理钟光雷说。

对于无法通过远程办公完成的工作，上海农商银行科技处相关负责人确实对行内信息化建设造成了强烈冲击：" 疫情确实影响了行内技术建设的进程，疫情期间各类系统和技术建设项目基本停滞虽然异地协作增加了疫情期间的沟通难度，但通过沟通频率的增加，项目的时间效应得到了很大缓解，同时银行数字化转型和智能化远程沟通的意识增强，但将加快银行数字化转型的进程。

除了银行的内部工作外，银行业务和对外服务如何受到疫情影响？

竹智能解决方案总经理陶亮认为，疫情对银行离线网络有很大影响，如离线网络服务、回访调查等，但他也指出，这反而会促进网上银行应用的进程，" 对于人工智能来说，它的银行应用场景将更加广泛。

虽然网络业务受到了很大影响，但就银行的运营而言，其营业收入一直保持稳步上升的趋势。根据 2020 年上市银行半年度报告，尽管上半年上市银行利润增速放缓，部分银行净利润出现负增长，但银行上半年支持实体经济，上半年利润增加，银行整体经营水平保持稳定，营业收入甚至没有下降，反而有所增加。

这一流行病的影响可能落后，需要对变化进行对冲。眼科技公司联合创始人兼副总裁王锡佳认为，银行业半年度报告的影响不大，但疫情对银行的影响可能有一定的滞后。好的一面是，疫情加速了互联网和银行业务的数字化，大多数银行已经采取主动改变，通过商业模式的调整和去中介等方式来规避疫情的风险。

青云青云银行架构专家凌辉也谈到了这一流行病对提升银行在线服务能力的作用：" 互联网的影响、同行竞争的加剧和新冠肺炎疫情的爆发，都在推动银行的数字化转型，使银行的网上服务能力、数据和营销能力不断发展。

神州信息金融科技高级副总裁赵文福和首席技术官余洪志提出了新的想法。从这一流行病对银行客户的影响来看，他们指出，这一流行病对银行的影响存在延迟效应。这一流行病对银行的影响不是来自于对银行本身的影响，而是来自于对银行客户的影响。例如，银行支持城市饮食业客户的发展，而饮食业的收入也会因这一流行病而受到影响。这实际上会扩展到银行，包括偿还贷款的能力等等。这一流行病对银行业的影响具有延迟效应。"。

数字转型是银行发展的必由之路

近年来，随着新技术的不断发展，银行业出现了许多新的概念。从社区银行、直销银行到智能网点 OMO(OnlineMergeOffline)，到在台湾开设银行和数据，银行的数字化转变似乎从未停止过，似乎一直在前进。

那么，银行的数字转型究竟是什么呢？

金融云行业专家费志明认为，银行的数字化转型有四个主要特点：一是银行从封闭走向开放，越来越多的银行寻求外部合作，地方银行也走上了开放银行的发展道路。第二，在互联网和疫情的影响下，线上与线下的界限越来越模糊。银行智能网络就是将 Internet 的思想应用到网络中。第三，是走向现金，中国正快速走上现金之路，这对人们的行为习惯、监管方便等产生了深远的影响。第四，是数字技术的推动，包括人工智能、数据风险控制和营销等。"。

神州信息金融技术高级副总裁赵文福和首席技术官于洪志也分享了他们在银行数字化改造中所看到的四个核心变化。" 首先，整个基础层的变化是由人工技能、大数据、云等技术驱动的；第二是银行内部业务流程的变化；第三是客户体验的数字化；第四是开放银行的发展。

天阳科技战略开发部总经理冯晨直接指出："自 2018 年以来，银行在未来三到五年内一直把数字化改造作为战略重点。他还谈到了开放银行的战略地位和" 尚云 "在银行数字化转型中的战略地位。未来银行的发展趋势是开放银行，即‘随时随地’。此外，银行应用的云也是银行数字化的战略转型，这是由对金融安全的需求驱动的。"。

数字化改造是银行的必由之路。" 昌良科技高级副总裁李鸿光这样说。

在过去的信息化建设中，信息技术已经成为银行的核心竞争力，数字转型给银行信息技术能力带来了新的意义。南田市信息化副总裁熊辉说：" 数字化改造是为了进一步增强银行在信息技术领域的许多新技术手段和新业务形式，这实际上是对原有信息技术的延伸，促进了商业的发展。在信息技术发展和推广的基础上，各种新技术在银行生根发芽。银行数字化改造与传统信息化的最大区别在于移动互联网、人工智能、深度学习、人脸识别等技术的应用。大华证券财务部总经理孙波指出。

其实，银行数字化转型不仅指金融科技应用带来的技术转型，它还包括业务流程、组织架构等全方位的数字化、智能化改造。疫情之下，银行线上化进程的加速，也仅完成了银行数字化转型的第一步。摸象大数据创始人兼董事长高鹏表示：“银行数字化转型第一步需要实现银行业务线上化，第二步是数据化，也就是在线上化基础上统一采集、清洗、转换并储存基于环境事件和用户互动的大量结构和非结构化数据，形成统一用户画像。第三步是智能化，依托用户海量的历史和实时数据，对用户深度洞察，做好后续的个性化产品推荐、触点营销、实时风控和智能客服等一系列用户生命周期自动化流程并形成闭环反馈。银行将这三个步骤做好后，就能大致实现数字化转型。”

李宏广总结出了银行在技术层面和业务层面的数字化转型方向:“技术层面，云计算、分布式架构、微服务、智能大数据是关键，银行应以科技创新为基石，构建弹性灵活的开放性技术平台。业务层面，银行要围绕战略目标和企业级架构，进行业务的数字化建模，运用多元化大数据，对业务快速设计及精准运营，打造数字化的开放式金融模式。”

除了技术和业务的推动，银行数字化转型的本质还体现在以客户为中心的战略和银行思维方式、文化理念的转变。

孙博直言：“银行数字化转型从本质上说是面向客户的技术创新。”仲光磊也向亿欧智库表示：“银行数字化是围绕客户为中心的理念一步步推进的。中国80%的银行都进行了生态体系建设、开放银行、专业化服务等商业模式创新，这也成为数字化转型的热点。”

ThoughtWorks中国区总经理张松认为，在新的数字化时代，工匠精神和科技思维是银行应该注入的文化和思想。“为把科技研发和业务运营打造成一体化、端到端的产业模式，银行需要从思想上、理念上、文化上做出调整。”

“条条大路通罗马”

谈及银行数字化转型的路径，不同银行有着不同的规划和方向。

国有大行和股份制银行数字化转型相对较快，他们覆盖的场景和需求更为全面。仲光磊指出，“国有银行在理念上和思路上具有前瞻性，尤其是其产品的支撑能力建设起到了标杆作用；股份制银行侧重于现场服务、生态建设等方面；地方性金融机构跟随前两类银行的脚步，但对转型的投入以及产品支撑能力相对较差。”

事实上，银行的数字化转型不仅指金融科技应用带来的技术变革，还包括业务流程，组织架构等全方位的数字化，智能化转型。"大数据创始人兼董事长高鹏表示：" 银行数字化转型的第一步需要实现银行业务的线上升级，第二步是数字化，即基于环境事件和用户交互，对大量结构化和非结构化数据进行统一采集，清洗，转换和存储，形成统一的用户画像第三步智能化，依托用户海量历史和实时数据，对用户进行深度洞察，后续个性化产品推荐，触点营销，实时风控和智能客服等一系列用户生命周期自动化流程并形成闭环反馈

李鸿光总结了银行在技术层面和业务层面的数字化转型方向："在技术层面，云计算、分布式体系结构、微型服务、智能大数据是关键，银行应以科技创新为基石，构建灵活、开放的技术平台。" 在业务层面，银行应以战略目标和企业层次架构为重点，开展数字业务建模，采用多样化大数据，快速设计和准确操作业务，建立数字开放金融模型。

除了促进技术和业务的发展外，银行数字化变革的本质还体现在以客户为中心的战略和银行思维方式和文化观念的转变上。

孙波直截了当地说："银行的数字化转型本质上是一种以客户为导向的技术创新。" 钟光雷还对 10 亿欧元的智囊团表示："银行数字化正在围绕以客户为中心的理念逐步推进。" 中国 80% 的银行已经开展了生态系统建设、开放银行业务、专业服务等业务模式创新，这也已成为数字转型的焦点。

ThoughtWorks 中国区总经理张咏认为，在新的数字时代，工匠精神和科技思维是银行应该注入的文化和理念。" 为了把技术研发和业务运作打造成一个完整的、端到端的产业模式，银行需要进行思想、概念和文化上的调整。

每条路都通向罗马。

谈到银行数字转型的道路，不同的银行有不同的计划和方向。

国有银行和股份制银行的数字化转型相对较快，所涵盖的情景和需求更为全面。钟光雷指出：" 国有银行在概念和思路上具有前瞻性，尤其是产品支撑能力的建设发挥了标杆作用；股份制银行以现场服务、生态建设等为重点；地方金融机构追随前两类银行的脚步，但转型投资和支持产品能力相对较差。

SAP 银行业负责人从全球化的角度描述了不同银行的数字化转型路径。"大型银行（国有银行）承担了更多的社会责任，需要准确地投入资金支持中国企业的全球发展。中型银行（股份制银行和大型城市企业）更多地是为了加强对自身业务的精细化管理，提高经营效率，提高特色业务的竞争力。小银行在竞争力和抗风险能力方面是最弱的，但它们在区域化或特色业务方面具有竞争力，它们应该建立在该地区的专门银行中，" 他说。

虽然银行的数字化改造过程与转型的方向和重点不同，但它们正在以分布式架构为核心，以人工智能和其他新兴技术为手段，建立自己的数字技术基础，并不断提高其业务能力。

银行的数字转型有三个层面：第一，基础设施的升级。整个基础设施需要适应高并发数据量、数据决策等数字变化。此外，云计算、大数据、云边缘架构和 5G 的引入是数字转换的基本支持。其次是业务流程的重构，实现了前端数据的多样化获取，以支持后台数据的分析和应用。第三，数字感知升级，基于人工智能技术，通过人脸识别、行为分析、实时获取客户数字信息。" 王锡嘉分享了自己的观点。

我预测，在未来三到五年内，银行互联网的核心建设肯定会出现一波浪潮。许多银行已经开始计划，甚至进入准备、设计和研究阶段，开始做自己的下一代互联网核心。这个目标需要摆脱对主机的依赖，并启动一个全新的分布式体系结构构建。"许多银行已经进入了构建分布式体系结构的过程，" 冯先生表示。

熊辉还指出，"银行的数字化改造是从基础设施层层到平台层，再到应用层进行的。" 在 PaaS 层，银行在当前信息技术应用创新的基础上，建立了微观服务和分布式体系结构技术支持。

建设银行科技部部长还向 1 亿欧元的智囊团提到，" 银行以包容性金融、住房租赁、金融科技为核心，在人工智能、区块链、云计算、大数据、边缘计算等多个方向进行数字化改造。